Esta es una guía personal sobre cómo ordeno mis finanzas sin dedicarle más que un par de horas al mes.
“Me gustaría pasar más tiempo sacando cuentas” dijo nadie, nunca.
Pero sé que es súper importante cuidar mi plata y preocuparme de que esté ordenada y creciendo en el tiempo.
Mi sueño es poder pasarle el problema a un ser súper inteligente para que me lo resuelva. Pero como eso todavía no existe, he desarrollado una serie de hacks para automatizar el proceso y no tener que hacerlo yo.
Vamos paso a paso.
1. Divide tu torta
Esta etapa se trata de separar tus ingresos mensuales en 4 categorías distintas, cada una representando un porcentaje del total:
50-60%
Gastos fijos
Todo lo que tengas que pagar para vivir. Siempre se nos van a pasar cosas, por lo que a los gastos conocidos le agregamos un 15%
Ej. arriendo/crédito, cuentas domésticas, isapre, transporte, supermercado, internet, impuestos, etc.
5-10%
Ahorro
Todos los ahorros que vayas a usar dentro de 5 años.
Ej. vacaciones, matrimonio, fondo de emergencia, etc.
15-25%
Inversiones
Plata que juntes y vayas usar en 5+ años.
Ej. AFP, APV, renta variable, propiedades, etc. Meto las propiedades acá porque quizás juntar para pagar un pie en el corto plazo, pero la deuda la terminarás de pagar en el largo.
15-30%
Gastos sin culpa
Tus finanzas están ordenadas, te puedes dar algunos lujos. Pero ojo, tienes que elegir lo que más te gusta porque no puedes pasarte del porcentaje asignado.
Ej. carrete, conciertos, moda, deporte, esos audífonos nuevos que querías, restaurantes, en fin todo lo que antes gastabas igual pero te sentías culpable.
La primera vez que hagas esto puede ser medio latero, porque vas a tener que entrar en el detalle de los distintos gastos. Pero una vez que lo tengas listo, actualizarlo no cuesta nada. Para hacerte la pega más fácil creamos esta planilla*.
*Tienes que seguir las instrucciones y bajar una copia del documento a tu Google Drive.
**La planilla está hecha en base a tu sueldo bruto porque en Chile los trabajadores dependientes están obligados a ahorrar para la jubilación en una AFP, pagar un plan de salud y otras cosas que pertenecen a categorías distintas.
2. Descuentos y pagos de tu sueldo
Hay ciertos descuentos que hace tu empleador de tu sueldo bruto antes de pagarte el líquido, como tu AFP, isapre, impuestos y el seguro de cesantía.
En general de esta fase ni nos enteramos, pero es bueno chequear si te las pagaron.
Tu empleador también te puede descontar por planilla tu APV. Normalmente esto se hace con APV-B cuyo beneficio es bajar tus impuestos. Normalmente empieza a ser conveniente para personas que ganan $3,3MM o más.
Hechos los descuentos, te debería llegar el sueldo líquido a tu cuenta corriente.
3. Transferencias automáticas
Una forma de facilitarte la vida es automatizando las transferencias: tu sueldo va a fluir sin esfuerzo a tus distintos gastos, ahorros e inversiones y reducirás el tiempo que pasas lidiando con datos, digipasses y confirmaciones.
La mayoría de los bancos te permiten programar transferencias de forma online. Configúralas para que se hagan 2 o 3 días después de la fecha normal de pago de tu sueldo (si tu empleador es muy cumplidor, puede ser para 1 día después incluso).
Esta es mi configuración para las transferencias automáticas:
Gastos fijos
El monto total de la planilla (que ya tiene un 15% extra) sale de mi cuenta personal y va una cuenta que comparto con mi señora (que es distinta de su cuenta personal).
Tener cuentas separadas da sanidad mental al evitar tener que andar revisando qué gastos pertenecen a qué.
Ahorro
Tengo programada dos transferencias automáticas a Fintual, una para mi fondo de emergencia y otra para mis vacaciones. Un fondo de emergencia podría ser el 1,5 a 6 veces tu sueldo mensual. Pero no tienes por qué limitarte a sólo dos objetivos: puedes crear objetivos para todas las cosas puntuales que quieras, como la matrícula de colegio de tu hijo/a.
En inversiones a plazos más cortos, es mejor elegir niveles de riesgo más bajos. Cuando eliges el plazo de tu objetivo en Fintual, el simulador te ayuda a tomar una buena decisión. Para mi colchón de emergencia, me gusta usar el fondo más conservador de Fintual (Streep). Lo encuentro mejor que un DAP porque no tiene restricciones de tiempo para sacar la plata, que es clave para urgencias.
Inversiones
Tengo un APV-A en Fintual para mi jubilación con transferencia automática y otro objetivo con un plazo de 10 años.
Aquí puedes asumir más riesgos. Yo elegí full Risky Norris porque los plazos son muy largos. El beneficio tributario del APV-A es buenísimo: el Estado te regala un 15% de lo que ahorras cada año, con un tope de 6 UTM.
Gastos sin culpa
Esto lo dejo en mi cuenta corriente personal.
Hoy en día solamente llevo un registro de estos gastos para no pasarme. Antes usaba Fintonic, pero ahora solamente anoto esto en iNotes.
Encuentro bacán usar Fintual para mi sistema porque es muy fácil ir viendo cómo están todas mis inversiones ordenadas, actualizadas, creadas con un plazo y nivel de riesgo adecuado.
Cuando haces una transferencia automática a Fintual te va a llegar un mail preguntándote a qué objetivo la quieres asignar. También puedes configurar que la asignación se haga automáticamente, diciéndole de antemano a Fintual qué tiene que hacer. Muy fácil.
4. Ingresos extra
Tal como hay gastos inesperados, a veces toca recibir plata extra. Como soy joven, tengo un regla de invertir el 80% y gastar el 20%. Esto es porque la plata que invierta hoy tiene la posibilidad de crecer mucho a través del tiempo (oh, interés compuesto), cosa que no quiero desaprovechar.
También me gusta meter un poco de plata en Bitcoin, pero sólo lo recomiendo si estás dispuesto a perderla. Si eres conservador nunca deberías tener en criptomonedas más del 1-2% del total de tu patrimonio. Yo tengo más porque hasta los ordenados tenemos nuestras locuras. Lo hago a través de Buda.com.
Lo último
Armar este sistema automático va a ser un poco de pega. Vas a tener que llenar la planilla, ver tus liquidaciones de sueldo, programar varias transferencias e incluso puede que tengas que abrir otra cuenta en el banco. No dejes que eso te desanime.
Una vez que tengas todo configurado, con un par de horas al mes deberías poder mantenerlo y sentirte tranquilo con tus finanzas.
Las cosas típicas a fijarse en las revisiones mensuales son:
- modificaciones importantes en tus gastos fijos (trato de mirar sólo que calce el total gastado y no meterme en el detalle)
- el uso de tus ahorros (especialmente los inesperados)
- que no te estés pasando en tus gastos sin culpa
- y definir qué vas a invertir/gastar tus ingresos extras
Este es mi sistema y, aunque está lejos de ser perfecto, es un buen punto de partida. Prueba y ve qué te parece. Espero que te sirva tanto como a mí.
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