Ventajas de planear y ahorrar para el retiro
Las cosas que puedes comprar y disfrutar hoy. Nos encantan. Y por supuesto que las preferimos antes de pensar en planear para algo que disfrutarás hasta dentro de 30 o 40 años. Los ahorros que tengas para el retiro son un claro ejemplo.
Pero va a llegar el momento en que tengas que planear tu jubilación y pensar en tu ahorro para el retiro. Eso es seguro.
POV: si tienes menos de 45 años, lo más probable es que el gobierno ya no te pague una pensión, si no que tú tengas que ahorrar para tu propio retiro.
Si laboras en el sector formal la empresa/institución para la que trabajas aporta un % adicional de tu sueldo a tu cuenta en una AFORE, donde se acumulan los recursos que generas durante tu vida y servirán para pagar tu pensión.
Lo cierto es que ese monto difícilmente alcanzará a cubrir todas las necesidades que tengas cuando te retires. Según algunos estudios, será como el 30% de tu sueldo promedio, cuando lo recomendado es más del doble de eso. O sea, que básicamente hay que ahorrarle también por otro lado.
Lo que queremos es contarte sobre cómo armar un plan de ahorro que te sirva para evitar esa ansiedad que le suele dar a uno cuando piensa en el futuro. Y te comparto también un ejemplo de las ventajas de comenzar a hacerlo lo más pronto posible.
Tu plan de ahorro para el retiro
Siempre hay que tener un plan, eso es el 80% del trabajo. El 20% restante es seguirlo tal cual. Y créeme que vas a estar mucho más cómoda siguiendo un plan bien pensado que algo que no te convence al 100%.
Para hacer un plan sencillo y bueno para el retiro, hay tres cosas principales que debes considerar:
Primera, la edad a la que te vas a retirar
En México la edad de retiro oficial es de 65 años. Existen opciones para optar por un retiro anticipado desde los 60 con pensión y, cumpliendo ciertos requisitos, también podrías jubilarte más joven.
Obvio que también entre más joven te retires más dinero tendrás que tener ahorrado, ya que te tienes que ‘mantener’ durante más tiempo.
Segunda, tu esperanza de vida
Básicamente es el tiempo que vas a vivir. Depende de mil factores como tu género, dónde vives, tus antecedentes médicos familiares, etc.
Si vives en México, la esperanza de vida una vez cumplidos los 65 años es de 18.7 años más, o sea, casi 84 años. Si planeas colgar las botas a los 50 años, son alrededor de 34 años de descanso para los que tienes que ahorrar.
Tercera, los gastos que tendrás al envejecer
El dinero que vas a necesitar mes a mes durante tus años dorados. Depende mucho de cada persona, pero al final el cálculo es el mismo: multiplícalo x 12 y te dará tus gastos anuales, y de ahí multiplícalo por la diferencia entre tu esperanza de vida y tu edad de retiro (lo que te quedará por vivir al jubilarte).
El caso de Luis
Te platico un poco sobre Luis, un amigo cercano.
Luis tiene 28 años y hace poco me dijo que espera retirarse al cumplir 65. Él cree que podría vivir cómodamente con unos 20 mil pesos por mes al momento de retirarse.
No tiene ahorrado nada para su retiro, pero espera comenzar desde el próximo mes. De entrada, suponiendo que vive hasta los 84 años como indica la esperanza de vida en México para las personas mayores, necesitará:
20 mil pesos x 12 meses x 19 años ≈ 4.6 millones de pesos
Ahora claro, eso es al día de hoy. Seguramente las cosas subirán de precio por la inflación. En promedio deberá ser algo como 3% al año, por lo que si faltan 37 años (65 - 28) para que se retire va a necesitar algo como 14 millones de pesos del futuro.
¿Es imposible lograrlo?
Ya te conté la parte horrible de la historia, ahora te voy a contar la parte no tan mala. Como te dije, Luis no tiene ahorrado ni un quinto pero quiere comenzar a ahorrar algo mes a mes.
Uno pensaría que para llegar a 14 millones de pesos en ahorros necesitará meter sumas fuertes de dinero, pero no es así. Incluso invirtiendo 700 pesos al mes tiene buenas chances de llegar a su objetivo:
Incluso en un escenario pesimista, invirtiendo en un fondo de renta variable como Risky Hayek, Luis lograría juntar el dinero que necesitará.
Si consideramos que Luis también tendrá dinero ahorrado en su AFORE, hasta podría darse el lujo de tener una pensión un poco más holgada de lo que planeaba en un principio.
¿700 pesos al mes? ¡Ya dime cuál es el truco!
No hay truco. O más bien lo hay, pero es uno que lleva décadas existiendo: el poder del interés compuesto y la constancia trabajando en las inversiones de largo plazo.
Lo que es un hecho es que mientras antes comiences a planear tu retiro, necesitarás menos dinero para lograr tus objetivos.
Si Luis hubiera comenzado el ahorro para el retiro desde los 23, cuando consiguió su primer trabajo, con 400 pesos al mes durante 42 años llegaba al mismo objetivo para el que ahora tiene que aportar 700.
De igual manera, si se espera a los 35 para empezar a pensar en el retiro, va a necesitar casi 1,600 pesos por mes para llegar a los 65 con una bolsa de dinero similar. Es mejor ocuparse de esto lo más pronto posible.
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La rentabilidad o ganancia obtenida en el pasado por este fondo, no garantiza que ella se repita en el futuro. Los valores de las cuotas de los fondos de inversión son variables.